Hej!

Tack för att du vänder dig till oss på Familjens Jurist med din fråga. Jag tolkar det som att du och din exman tillsammans står som låntagare hos banken. Din fråga rör således betalningsansvar vid gemensamt bolån, och möjligheten för er att dela på lånet. Nedan kommer en redogörelse för vad som gäller i din situation, och avslutas med en rekommendation.

Betalningsansvar vid gemensamt lån - mellan borgenär och gäldenär

För gemensamma lån gäller konsumentkreditlagen och skuldebrevslagen. Konsumentkreditlagen täcker inte alla förhållanden i en konsumentkreditsituation, och skuldebrevslagen tillämpas i de situationer då konsumentkreditlagen är otillräcklig.

Skuldebrevslagen kan frångås, och parterna kan själva avtala vad som ska gälla. Jag tolkar din fråga som att det inte finns något särskilt som har avtalats, och jag redogör därför för de lagrum som görs gällande i ett gemensamt standard-låneavtal.

När lån utfärdats till flera ska gäldenärerna (låntagarna) svara för skulden "en för alla och alla för en" (1 kap. 2 § 1 st. skuldebrevslagen). Det betyder att de som tagit lånet är solidariskt ansvariga. Solidariskt ansvar innebär att personerna som tagit lånet är gemensamt betalningsansvariga, och borgenären (långivaren) kan välja vem av låntagarna som ska krävas på betalning. Det kan alltså leda till att en gäldenär måste betala hela skulden gentemot banken.

Mellan gäldenärerna - delat betalningsansvar

Mellan gäldenärerna föreligger ett delat betalningsansvar (1 kap. 2 § 2 st. skuldebrevslagen). Det innebär att i en situation där en av gäldenärerna betalar mer än sin andel uppstår en regressfordran mot den andre gäldenären. Gäldenären som betalat mer än sin andel kan då kräva den andre gäldenären på dennes andel. Om den gäldenären inte kan betala kan gäldenären som betalat mer än sin andel ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden för att få hjälp att driva in sin skuld.

I ditt fall

Du skriver att banken inte tillåter att ni delar på lånet, och att ni måste ansöka om två separata lån. När man ansöker om ett lån hos banken görs en prövning utifrån de omständigheter som görs gällande i just er situation. Ett gemensamt lån är en större trygghet för banken då de kan kräva betalning från båda parter. När omständigheterna förändras i och med att ni vill vara ansvariga för varsin del av lånet själva måste en ny prövning göras hos banken. Ansvaret ska ändras från solidariskt betalningsansvar vilket innebär lägre säkerhet hos banken, och därför måste en ny prövning göras när nya omständigheter görs gällande.

Du skriver att ni inte har möjlighet att ta två nya lån på vardera namn för att lösa ut det gemensamma lånet. Nedan listar jag några exempel på alternativ:

• Ni fortsätter att stå på lånet gemensamt fram till dess att ni kan betala av lånet. Är det exempelvis ett bolån kan ni stå på lånet gemensamt fram till att ni säljer bostaden.
• En av er tar över hela lånet.
• Ni säljer det ni eventuellt tagit lånet för, och löser ut lånet direkt.

Du skriver inte i din fråga vad ni tagit för lån, och det blir därför svårt att besvara exakt hur ni kan göra i er situation. Möjligheten att lösa ut lånet kan bero på vad det är för typ av lån. Är det ett bolån kan bostaden säljas, men det är inte säkert att det finns något särskilt objekt att sälja om lånet är ett konsumtionslån.

Sammanfattning och rekommendation

I ert fall när ni har tagit ett gemensamt lån är ni solidariskt ansvariga för lånet gentemot banken. Mellan er finns dock ett delat betalningsansvar, och måste någon av er betala den andres andel till banken kan du kräva betalning från den andre parten. I och med att era förutsättningar förändras hos banken om ni skulle ta varsin del som ni är ansvariga för måste två nya lån utfärdas från banken. Då går båda igenom en ny kreditprövning för att se om ni är lämpade för att ta lånet. I och med att ni då inte längre skulle ha ett solidariskt betalningsansvar innebär det lägre säkerhet för banken. Därför kan inte banken enkelt dela på ert lån, utan två nya lån måste utfärdas och prövning görs utifrån era nya omständigheter.

I och med att alla omständigheter inte framgår är det svårt att med säkerhet besvara frågan. Jag skulle rekommendera att ta kontakt med er bank för ett rådgivande samtal för att på bästa sätt hitta en lösning som passar er. Skulle ni behöva mer juridisk rådgivning rekommenderar jag att boka tid hos någon av våra jurister på Familjens Jurist som kan sätta sig in i samtliga aktuella omständigheter för bästa möjliga rådgivning.

Jag hoppas att du har fått svar på din fråga! Om du har några ytterligare funderingar är du varmt välkommen att skicka in en ny fråga till oss på Fråga Juristen.