Hej! Stort tack för att du valt att vända dig till Fråga Juristen med din juridiska frågeställning.

Din rättsställning

Med utgångspunkt att det är du som privatperson som tagit det här lånet så är konsumentkreditlagen (hädanefter KkredL) tillämplig i ditt fall. Gällande låneavtal så råder det en viss avtalsfrihet på området vilket innebär att det du och banken kommer överens om i låneavtalet är det som gäller mellan er. Dock är ett avtalsvillkor inte gällande mot en konsument om villkoret, i jämförelse med konsumentkreditlagens regler, är till nackdel för konsumenten enligt 5 § KkredL. Alltså finns alltid konsumentkreditlagen kvar som ett skydd för dig som konsument oavsett vad som står i avtalet mellan dig och din bank. Däremot är det fortfarande i stora drag avtalet mellan er som styr vad banken får och inte får göra. Det är därför svårt för mig att svara på om det banken gjort är tillåtet eller inte då jag inte har avtalsvillkoren framför mig. Jag kommer dock redogöra för vissa regler i konsumentkreditlagen som kan vara relevanta för dig om du väljer att ta ärendet vidare. Tänk dock på att detta endast är det minsta banken måste göra och att det kan finnas förmånligare villkor i avtalet mellan dig och din bank.

Konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen har som sagt viss skyddande lagstiftning för dig som konsument vilket innebär att kreditgivare inte kan bete sig hur som helst.

Enligt 6 § KkredL ska en kreditgivare i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed och även ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar konsumenten behöver. Vad det här innebär är att en kreditgivare bör agera med utgångspunkt i att ett kreditavtal kan ha en stor betydelse för den enskildes ekonomiska förhållanden.

Betalning av en förtidsbetalning av en skuld regleras i 32-36 §§ KkredL. I 32 § regleras det att en konsument har rätt till att betala av sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas i förtid har dock banken rätt till ersättning i en viss omfattning.

En sak som kan vara intressant för dig är att kreditgivaren snarast ska ge konsumenten information vad en betalning av skulden i förtid innebär om du begär det. Detta enligt 32 § st. 2 KredL.

Vilken ersättning banken har rätt till vid en förtidsbetalning regleras i 36 § KkredL. Av st. 2 framgår det att om krediträntan är bunden, vilket den verkar vara i ditt fall, så har banken rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om ett förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed. Här kan det vara ganska intressant om bankens förfarande verkligen överensstämmer med god kreditgivningssed. Tyvärr har jag inte tillräcklig information för att kunna svara på den frågan i dagsläget. I 36 § st. 3 finns det en maximal procentsats som ränteskillnadsersättning får vara men då jag inte vet vad den är för dig så kan jag inte svara på om beloppet du måste betala är för högt eller inte.

Ändring av räntan

Det kan även vara värt att påpeka att räntesatsen inte får ändras hur som helst enligt 17 § KkredL. För det första får räntesatsen ändras endast om det har avtalats om detta innan. Detta verkar ha skett i din situation vilket gör att det inte blir speciellt intressant. Däremot får räntesatsen inte ändras till konsumentens nackdel så länge det inte beror på

1. Kreditpolitiska beslut
2. Ökade upplåningskostnader för kreditgivaren eller
3. Andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks.

Enligt 19 § KkredL ska kreditgivaren även underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Denna underrättelse ska innehålla en upplysning om hur konsumentens betalningar kommer påverkas av ränteändringen.

Banken har dragit pengar

Att banken dragit pengar från dig trots att du sagt att de inte får det kan du tyvärr inte göra mycket åt så länge det är tillåtet enligt ert låneavtal. Genom ert första avtal så får banken en fordran mot dig vilken du ska betala. Man kan göra en jämförelse med om du får en parkeringsböter som är felaktig så ska du betala in bötesbeloppet och sedan processa för att få tillbaka pengarna. Om du inte betalar in kan du annars få problem med kronofogden.

Informationsskyldighet

I 8 § KkredL finns det vissa regler angående vad ett kreditavtal måste innehålla. Då detta är väldigt omfattande är det ingen poäng att jag går igenom allting i detta svaret. Genom att klicka på länken kan du enkelt se själv vad avtalet måste innehålla och sedan jämföra med information du fått i ditt avtal med din bank.

Sammanfattning

Huruvida det banken har gjort är tillåtet eller inte kan jag inte svara på i sak. Jag har däremot redogjort för vissa regler som banker måste följa som kan vara relevanta i din situation. Att banken inte meddelat dig om räntehöjningen t.ex. får ses som konstigt då de måste informera om detta.

Det jag kan rekommendera dig att göra är att till att börja med upprätta ett ärende hos Allmänna reklamationsnämnden vilket är ett alternativ till att ta upp frågan till domstol. Genom den här länken kan du enkelt göra en anmälan.

Hoppas det här svaret var till din hjälp och om du har några mer frågor är du välkommen att höra av dig igen.

Med vänliga hälsningar 

Gabriel