Hej och tack för att du vänder dig till Fråga Juristen med din fråga! Nedan kommer en redogörelse för vad som gäller och hur du kan gå vidare.

Preskription av skulder

Skulder har olika preskriptionstider beroende på vem som är borgenär. De flesta skulder till staten preskriberas efter fem år. För konsumentfordringar är preskriptionstiden tre år. Övriga fordringar, t.ex. skulder till privatpersoner har en preskriptionstid på tio år. Det finns dock flera sätt att göra ett preskriptionsavbrott på, och då börjar en ny preskriptionstid löpa och borgenären förlänger därmed den tid han har på sig att begära betalning. Preskriptionsavbrott kan ske genom att du som gäldenär erkänner skulden genom att t.ex. betala ränta eller amortering eller be om en avbetalningsplan, eller att du får ett skriftligt krav eller påminnelse om skulden från borgenären, eller om borgenären ansöker om verkställighet hos Kronofogdemyndigheten. I praktiken innebär detta att väldigt få skulder preskriberas, eftersom inkassobolag, staten och kronofogden regelbundet skickar ut nya kravbrev och påminnelser.

Ackord

Ackord är en uppgörelse om betalning mellan gäldenären och borgenären. Uppgörelsen innebär ofta att skulden sätts ner. Ett ackord kan man som privatperson själv komma överens om med sina borgenärer genom att kontakta varje gäldenär för sig.

Slå ihop lånen

Har man många olika lån med olika räntor hos olika kreditgivare kan det ibland hjälpa att få en översikt på skulderna genom att slå ihop alla sina lån till ett lån och få en ränta. Skuldfinansiering hos Svea ekonomi är en sådan tjänst, och det innebär inte att du blir av med eller minskar dina lån på något sätt, utan endast att alla små lån slås ihop till ett stort lån. Dessutom tillkommer ofta kostnader för den tid och arbete som dessa företag lägger ner på att samla skulderna hos dem.

Vad som gäller i ditt fall

Det är mycket tråkigt att höra att du inte fått någon hjälp av din budget- och skuldrådgivare, normalt sett är det mycket bra att vända sig till dem för att få hjälp eftersom de jobbar med just detta och det är dessutom kostnadsfritt att få hjälp. Kanske kan du gå dit igen och be att få tala med någon annan? Precis som du redan gjort är en ansökan om skuldsaneringen det bästa sättet för en privatperson att bli av med skulder som du inte kommer kunna betala inom en överskådlig framtid. Det är endast genom en skuldsanering som du blir av med återstående skulder efter skuldsaneringens slut.

Blir du inte beviljad skuldsanering kommer skulderna kvarstå och Kronofogdemyndigheten kan gå vidare och börja utmäta din lön och din egendom. Du får alltid behålla så mycket av din lön att du kan betala för din bostad och dina allmänna levnadskostnader. Det finns även viss egendom som Kronofogden inte får utmäta, så som kläder, glasögon, möbler och annat som är nödvändigt för ett hem och specialutrustning som kan behövas på grund av handikapp.

Rekommendation

Min rekommendation till dig om du får avslag på din ansökan om skuldsanering är att själv kontakta dina borgenärer och antingen försöker få till stånd ett ackord, alltså att minska skulden, eller att komma överens om en betalningsplan som passar dig. De flesta inkassobolag och CSN är mycket måna om att få betalt, även om det kommer ta längre tid. De är därför ofta hjälpsamma om man kontaktar dem och kan tänka sig att dela upp betalning och sprida ut den över en längre tid. Något du också skulle kunna göra är att försöka sälja en del saker som du inte längre har användning för, för att få in lite extra pengar.

Skulle situationen förvärras kan du alltid ansöka om skuldsanering igen.

Hoppas att du har fått svar på din fråga! Du är välkommen att återkomma om du har fler frågor.